Calculadora de interés compuesto y simulador de ahorro

Simula una inversión o un plan de ahorro

Esta calculadora de interés compuesto muestra en qué se convierte una cantidad a un tipo fijo, con o sin aportaciones periódicas. Verás el capital final, el total aportado, los intereses generados, un gráfico y una tabla año a año. Todo se calcula en tu navegador.

Cómo se usa

1. Escribe el «Capital inicial» y, si ahorras cada mes o cada año, la «Aportación periódica».
2. Elige la «Frecuencia de las aportaciones» (Mensual o Anual) y el «Momento de la aportación»: «Al final del periodo» o «Al principio del periodo».
3. Indica el «Tipo de interés anual (%)», el «Plazo (años)» en años enteros y la «Capitalización»: Anual, Mensual o Diaria.
4. En «Opciones (no obligatorias)», la «Inflación anual (%)» da el valor en euros de hoy y el «Importe objetivo» calcula la aportación mensual necesaria.
5. «Copiar enlace» crea una dirección que abre la simulación con tus datos. «Exportar CSV» descarga la tabla para una hoja de cálculo.

Interés simple o interés compuesto

Con interés simple solo rinden los 10.000 € iniciales. Al 5 % durante 10 años ganas 500 € al año, es decir, 15.000 € al final. Con interés compuesto, los intereses de cada año también generan intereses: 16.288,95 € con capitalización anual. La diferencia, 1.288,95 €, son intereses sobre intereses.

La fórmula, sin complicaciones

El capital final es C × (1 + i/n)^(n × t), donde C es el capital inicial, i el tipo anual, n las capitalizaciones por año y t los años. Las aportaciones siguen la misma lógica, cada una desde la fecha en que entra.

Empezar pronto pesa más que la cantidad

Pongamos dos personas que ahorran 200 € al mes al 5 %, con capitalización mensual y aportación a final de mes. Una empieza a los 25 años y para a los 65: aporta 96.000 € y termina con 305.204,03 €. La otra empieza a los 35: aporta 72.000 € y llega a 166.451,73 €. Diez años de retraso cuestan 24.000 € de aportaciones, pero casi 139.000 € de capital. Ni siquiera doblar el esfuerzo lo compensa: 400 € al mes durante 20 años dan 164.413,47 €.

Las aportaciones periódicas

Con 100 € al mes durante 20 años al 5 %, capitalización mensual, aportas 24.000 € y obtienes 41.103,37 € si el dinero entra a final de mes. Si entra a principio de mes, cada aportación rinde un mes más: 41.274,63 €. Una transferencia programada el día de la nómina se acerca a este segundo caso.

La frecuencia de capitalización

Cuanto más a menudo se suman los intereses, más rápido crece el capital. Para 10.000 € al 5 % durante 10 años: 16.288,95 € con capitalización anual, 16.470,09 € con mensual y 16.486,65 € con diaria. La diferencia existe, pero es pequeña: el tipo y el plazo importan mucho más. Fíjate en la frecuencia de liquidación de intereses de tu cuenta y elige la opción equivalente.

Inflación y rentabilidad real

Dentro de 20 años un euro comprará menos que hoy. Con una «Inflación anual (%)» del 2 %, los 41.103,37 € del ejemplo anterior equivalen a 27.661,39 € de hoy. Para hacerte una idea rápida, la rentabilidad real es más o menos el tipo menos la inflación: un 3 % con un 2 % de inflación solo aumenta tu poder de compra en torno a un 1 % al año.

La regla del 72

Para saber cuánto tarda un capital en duplicarse, divide 72 entre el tipo. Al 6 %, 72 ÷ 6 = 12 años. El cálculo exacto con capitalización anual da 11,9 años. La calculadora muestra los dos bajo los resultados, según la capitalización elegida: con capitalización mensual al 6 %, el tiempo exacto es de 11,6 años.

Llegar a un objetivo

Para reunir 100.000 € en 20 años al 4 %, sin capital inicial, con capitalización mensual y aportación a final de mes, hay que aportar 272,65 € al mes. Si el capital inicial ya basta, la calculadora lo indica.

Límites de la simulación

La herramienta supone el mismo tipo todos los años. La rentabilidad real nunca está garantizada: sube, baja y puede ser negativa. Las comisiones la reducen cada año, y la tributación de los rendimientos depende del país y del tipo de producto. Toma el resultado como una estimación.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre «Total aportado» e «Intereses generados»?

El «Total aportado» suma el capital inicial y todas las aportaciones. Los «Intereses generados» son el «Capital final» menos ese total.

¿Cómo se calculan las aportaciones mensuales con capitalización anual?

Se usa el tipo mensual equivalente al anual: cada aportación rinde en proporción al tiempo que permanece invertida. Un dinero invertido todo el año rinde exactamente el tipo anual.

¿Se puede poner un tipo negativo?

Sí, de -50 % a 100 %. Un tipo negativo muestra cómo se reduce el capital, y entonces no aparece el tiempo para duplicar.

¿Se guardan mis datos?

Se quedan en el navegador de este dispositivo para tu próxima visita. El enlace copiado contiene tus cifras y nada más.